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中信银行转型主线贯穿2014年“互联网+”夯实估值优势
文章来源: 发布时间:2015/4/1 17:47:50  已经被浏览:657次

    在2014年年报中20次被提及,涉及战略、业务、经营、服务和资产管理等多个方面--显而易见,高频词汇“转型”二字对于中信银行而言绝不仅仅是对于细枝末节的完善,而是贯穿业务结构调整的一条主线。从落地效果而言,目前最受益于转型的无疑是该行的零售业务--转型已经初见成效;而最需要眼光和魄力的,则是改革和战略的转型。

  不过,对于二级市场来说,转型显效仅仅是中信银行投资价值提升的一个方面,显著快于同业的“互联网+”的步伐则是该行估值优势的另一个强大基础。

  年报20次提及转型

  获阶段性成果

  在中信银行2014年年报的开篇,董事长和行长分别致辞,巧合的是,两位银行家在简洁的发言中,不约而同地三次提及中信银行的转型,而检索整份年报,转型二字被提及的次数多达20次。

  虽然“银行业的转型永远在路上”,但是不可否认的是,中信银行的转型成功经受了检验,并获得了阶段性成果。

  年报显示,2014年面对复杂严峻的国内外经济形势,以及激烈的行业竞争,中信银行制定战略推进改革,强化风险控制,实现了总体平稳、健康的发展。报告期内,中信银行实现拨备前利润782.47亿元,同比增长21.33%;实现利息净收入947.41亿元,同比增长10.57%;实现非利息净收入299.75亿元,同比增长58.85%。

  中信银行行长李庆萍表示,“拨备前利润增长21.33%,这说明中信银行的盈利能力还是很强的。但是经济进入新常态,不良资产、不良贷款率双升,中信银行加大了拨备计提和不良贷款核销力度,夯实了基础”。

  诚如李庆萍行长所言,在银行业资产质量普遍下降的背景下,中信银行采用提升风险处置能力等方式,积极应对市场波动,有效保证了业务的健康发展,经过全行上下的共同努力,不良贷款率控制在计划内,资产质量总体可控。

  此外,截至报告期末,中信银行结算性和机构类低成本存款增长对公存款增量近50%。个人贷款占比达到26.1%,比2013年年末提高了2.9个百分点;公司贷款中风险较大的批发零售和制造业贷款占比较2013年年末下降了6.5个百分点。中间业务收入占比达到24%,比2013年大幅提高6个百分点;零售金融营业净收入占比达到19.9%,比2013年提高0.8个百分点。

  中信银行在2014年英国《银行家》世界1000家银行排名中,一级资本全球排名第37位,较2013年的第47名上升了10位;总资产全球排名第48位,较2013年上升了9位。

  零售深度转型

  大数据亮点纷呈

  转型的亮点更在于中信银行的零售业务。

  3月24日,中信银行召开2014年度业绩发布会,面对投资者和分析师,中信银行用大数据证明该行零售转型初见成效。

  报告期内,中信银行全面启动零售战略二次转型,计划通过三年左右时间,进一步优化管理机制,聚焦网点产能,实现零售业务可持续快速发展。中信银行副行长曹国强在业绩发布会上表示,“零售业务的二次转型首先是进一步打造零售银行的经营服务体系,比如抓硬转、软转。硬转就是网点规范化、标准化,今年重点偏向小型化,要贴近当地实际,提高布局的科学性和合理性;软转方面,2014年打造了全行内训师队伍,提高每一个客户经理的服务能力、销售能力,还有文化的导入”。

  据曹国强透露,今年中信银行网点具体产能数字已经有了明显提升,一季度就可以看到成效。今后还要进一步提升零售银行对全行的价值贡献,考核主要聚焦三方面--中间业务收入、核心存款、价值客户。

  数据方面,截至2014年年末,该行个人客户数量4,475.60万人,比2013年年末增长16.32%;个人存款余额4,531.86亿元,比2013年年末下降2.66%;个人贷款余额5,385.12亿元,比2013年年末增长26.37%;个人客户管理资产AUM达到9118.67亿元,比2013年年末增长25.77%。

  理财业务也是中信银行零售业务中的“传统强项”。独立分析机构普益财富日前发布的对于145家达标银行进行的理财产品相关排名中,中信银行在理财产品信息披露规范性、理财产品丰富性、理财产品风控能力等指标上均排名同行业前列。

  据了解,2014年中信银行推出了净值型产品及理财直接融资工具,构建了多元化、整体风格稳健的理财产品线,加快了整体业务向资产管理方向转型的速度。报告期内,该行实现理财业务收入46.00亿元,比上年增长66.22%;为客户创造收益218.75亿元,比上年增长30.58%。具体来看,中信银行销售银行理财产品20,629.47亿元,比2013年年增长131.57%;销售代理基金及券商集合理财产品1,667.80亿元,比2013年增长248.12%;代理保险销售113.57亿元,比2013年增长165.41%。报告期内,该行实现零售金融营业收入237.88亿元,占营业收入的19.90%。零售金融非息收入99.08亿元,占非息收入的35.21%。

  此外,中信银行财富管理与私人银行业务加强产品与业务创新,持续推出差异化、特色化的产品与服务,打造“幸福财富”综合金融服务平台。截至报告期末,中信银行管理资产AUM超过50万元人民币的贵宾客户数量达364479户,比2013年年末增加72408户,增长24.79%;贵宾客户管理资产AUM6271.74亿元,比2013年年末增加1,305.62亿元,增长26.29%。中信银行管理资产AUM超过600万元人民币的私人银行客户数量13,643户,比2013年年末增加2,160户,增长18.81%,私人银行客户管理资产AUM 2,015.64亿元,比2013年年末增加402.59亿元,增长24.96%。

  近年来,零售业务板块还有一块兵家必争之地--消费金融,中信银行自然也加快了创新转型的步伐。

  截至去年年末,中信银行消费金融贷款余额3,324.91亿元,比2013年年末增加668.93亿元,增长25.19%;通过新发放贷款获取客户18.67万人;人均持有零售产品3.88个,比2013年年末增加0.93个,提升幅度明显,客户经营工作取得新成效。报告期内,该行新发放消费金融贷款1,276.07亿元,比上年增加221.64亿元,增长21.02%。消费贷款结构进一步优化,平均定价水平有较大幅度提高,报告期内新发放消费贷款定价浮动幅度比2013年提升超过15个百分点。

  信用卡业务方面,截至去年年末,中信银行累计发卡2,459.6万张,比2013年年末增长18.37%。报告期内实现信用卡交易量6,072亿元,比2013年增长32.28%;实现信用卡业务收入132.90亿元,比2013年增长49.62%。中信银行网络渠道发展迅猛,网络创收实现突破性增长,互联网平台运营已初具规模,报告期内实现网络发卡量141.95万张,网络渠道业务收入19.07亿元,比2013年增长279.27%,网络渠道交易量443.59亿元,比2013年增长108.08%。

  “互联网+”提升

  估值想象空间

  对于A股上市的16家银行来说,由于在一些个性化领域的成就斐然,有一些概念甚至已经成为银行的专属标识,就如同A股所赋予中信银行的互联网金融龙头银行的定义。截至3月26日的数据显示,在已经公布2014年业绩的上市银行中,中信银行的最近市净率排名第二位(由于业绩口径不一致,未披露年报银行不具有可比性),可以说被资本市场“高看一眼”,这其中对于该行“互联网+”的认同自然发挥了不小的影响力。

  在业绩发布会上,投资者和分析师对于中信银行互联网金融的发展战略十分关注,并把问题直接抛向管理层。

  中信银行有关人士表示,“这几年中信银行互联网金融的步伐确实走得比较快”。

  首先,在与“BAT”三大巨头的合作方面,中信银行是非常全面的,目前还在进行全方位合作,重点是线上、线下、移动金融、第三方支付业务等等,包括与阿里金融的合作。

  其次,中信银行信用卡与网络金融方面联系比较紧密,信用卡依托互联网批发获客,40%-50%客户是通过互联网获得,获客效率在同业中可以说非常高;此外,考虑到信用卡客户结构大量是商旅人士,针对这一客户群体,中信银行实施了“7+2+1”策略,7就是七家航空公司,2就是两个平台,即艺龙和携程两家旅行网,1就是全球洲际酒店。

    该人士表示,中信银行持续推进电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展。报告期内,该行实现电子银行业务收入11.46亿元,比2013年增长48.06%。金融网络化方面,中信银行加大对电子渠道整合力度,推进电子渠道“高速公路”建设,优化客户体验,提高客户满意度。截至报告期末,该行个人网上银行客户数1,390.52万户,比2013年年末增长34.85%;手机银行客户数645.24万户,比2013年年末增长88.73%。报告期内,个人网上银行交易金额8.97万亿元,比上年增长67.15%;手机银行交易金额1,161.46亿元,比上年增长5.87倍;个人电子银行业务笔数替代率93.16%,比上年增加1.54个百分点。中信银行的“胃口”还不止于此。曹国强表示,“今年我们要在移动银行上加大投入,未来银行的竞争高低就在移动互联,关键就是手机银行。除了取现,其他业务希望都可以实现线上线下一体化,全渠道批量式获客”。

  网络金融化方面,中信银行推出定位为开放式公众平台的异度支付手机客户端,截至报告期末,注册客户数达922万;该行在同业中率先推出 “全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务,“双十一”期间支付宝通过该行系统单日处理的跨境交易笔数达到108万笔,结算资金2.52亿元,占支付宝跨境交易结算总量的58%。

  另外,中信银行专门成立了产品创新管理委员会。该委员会已经立项推行直销银行,搭建智慧社区O2O平台,通过简便的网上开户,打通理财平台、结算平台和账户平台。中信银行还计划跟物业公司和顺丰快递等公司进行合作,银行提供金融服务,对方提供物理的、网点的获客渠道。-CIS-

 

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