您好,欢迎光临北京都市网!今天是: 返回首页 | 收藏本站 | 设为首页 | 繁体中文
北京都市网
新闻 北京  财经  科技  时尚  公司
评论  消费  人物  项目  专题
生活 教育  亲子  健康  消费  汽车  旅游
购物  娱乐  女性  服饰  头条  活动
区域 东城  西城  海淀  朝阳  密云怀柔
丰台  大兴  房山  昌平  平谷燕郊
其他 综合  商讯
常识  房产
新闻播报:
24小时新闻排行 热点新闻月排行
图片资讯 更多>>






问答 更多>>
·大美中兴,毛戈平化妆学校承载美学灵魂
·世界旅游城市小姐大赛唯一指定形象设计品
·背影哥绝对是微商界的大明星
·苗膳堂唐志钢: 合体苗家秘方与大数据
·淋浴房设计:过剩奢华不如化繁为简
·HANMAC主打轻奢手机的万元市场 B
·海航保利国际中心书来咖往 树写字楼生态
·Focussend应邀出席第五届出境自
·行业50%的品牌消失,9成业绩腰斩,它
·中秘传媒发布2016年中人才招聘计划
借贷宝催收新政缓释“螺旋效应” 多路径鼓励逾期借款核销
文章来源: 发布时间:2016/12/15 15:48:46  已经被浏览:440次

    借贷宝正在对其催收体系进行一次大手术。

    日前借贷宝先后发布《关于启用新版借款协议调整催收相关规则的公告及说明》和《拟对及时还款用户大幅度减免催收费的公告》,从增量及存量两个角度对平台逾期债务的征收、诉讼等多个环节进行重新勾勒。

    在催收体系的变化下,在新增的逾期债务上,借贷宝将不再向债务人征收催收费和逾期管理费(下统称催收费);转而由债权人自行选择是否催收和委托诉讼,并自愿遴选第三方催收公司、律师事务所进行合作,并针对拟催收债权收益进行分成。

    而对于已逾期的存量债务来说,面对逐日滚雪球的催收费,借贷宝也有条件的提出了30%的催收费率上限安排和“提前还款”等情况下的减免政策。

    这一举措,显然将在较大程度上缓释因长期逾期导致其催收费螺旋式上升带给债务人的还款压力,进而有助于部分逾期债务的协调偿还,降低平台整体的逾期率和增加债权人被逾期欠款的回款速度。

    而从存量逾期债务的催收费减免条件也能发现,借贷宝也在鼓励债权债务双方进行线下沟通,线上销账的方法来缓释逾期费的螺旋式增长。一位据接近借贷宝人士透露,有关逾期债务的重组、销账、展期、分期等功能也将于未来陆续上线,而这也将赋予平台中逾期债务更加灵活的解决方案。 

遏制催收费“螺旋”

    在借贷宝过往的催收规则中,催收费的存在一度让部分资金周转不良的逾期债务人遭遇了更大的困境。

    此前借贷宝按照“截至当日未偿还借款本金、利息与罚息之和×0.1%/天”的方式收取逾期管理费,在这一机制下,债务人的待偿还金额会随着逾期日的延后“滚雪球式”的增长。

    这正是催收费螺旋式攀升的可怕之处,它让部分逾期一段时间的债务人试图还款时,又要面临新的“债务(催收费)”的偿还义务。

    值得注意的是,在部分逾期的“一对多”(即一人向多人借款后出现逾期)债务问题上,催收费带来的螺旋效应也表现的更为明显,这甚至直接促使一些债务人以“催收费过高”为由放弃或恶意拒绝还款。

    虽然借贷宝此前收取催收费的主要用途并非为了盈利,而是为了追讨逾期债务对债权人负责,但螺旋效应的客观存在也让借贷宝受到了催收费是否过高的质疑。

    在新的规则中,12月12日后借贷宝平台产生的逾期债务,平台不再提供委外催收服务(已形成的债务催收流程不变,借贷宝承诺“终生催收”)。新版协议下借款如果逾期,债权人若需要委外催收服务,可以自行委托给其他第三方催收公司。

    值得一提的是,在该机制的变化下,借贷宝平台将继续提供电话催收、向逾期借款人好友推送违约记录、将违约记录记入征信等催收措施。

    这一转变背后也暗含了借贷宝自身角色的重大转变,即借贷宝将逐渐剥离现有的催收团队及业务,而转向于专注产品运营。

    除了增量逾期债务外,借贷宝也对存量(12月12日之前形成的)逾期债权可能带来的螺旋效应进行了对冲,例如其比照催收费规则,对相应的费率最多仅执行上浮30%的封顶限制,同时也有条件的对部分有偿还实际行动的债务人进行催收费的减免。 

减免的条件和激励

    借贷宝即将实施存量逾期债务催收费的减免政策,从借贷宝在有关催收费的多项减免条款上,能够管窥其释放出对逾期债务人提前还款的“鼓励倾向”。

    例如其规定,逾期债务人单个自然月偿还应还金额的1/3或20万元,在最长豁免期限两个月内,其剩余还款额将免收此前所产生的全部催收费。 

    该政策显然具有较强的现实意义,旨在鼓励逾期债务人对存量逾期债务进行有规划的“分步偿还”,即只要债务人进行足额的分步还款,其两个月周期内的剩余还款只偿还足额本金及利息即可,催收费用将被免除。

    对部分债务人来说,先进行一部分偿还是有可能的,而通过减免催收费的手段,促成这一部分“有可能偿还”的债务优先偿还,有助于相关债权偿还的推进,这一举措也相当于在一次性偿还本息+高额催收费与面对高催收费拒绝偿还间安排了一个过渡路径。

    但同样,减免也是对债权人利益保护的体现。 

    对于没有足额还款的债务人,这一减免政策并不会予以惠及,这是因为催收费取消后无法对债权人的催收成本实现覆盖,进而导致债务追索更加困难。

    借贷宝方面也表示,对及时还款者的催收费,之所以设定部分减免,而非全部减免,是因为全部减免将导致无人催收,相当部分债务人将因此缺乏还款意愿,从而严重损害债权人利益。

    这一鼓励对借贷宝的催收业务调整意义也是双重的。其一方面有助于原有催收体系和催收费率的调整,另一方面也有助于促进债务人为降低催收费而尽快提前还款,以此可促成平台整体逾期率的下降。

    在催收方式上,借贷宝表示可通过单次委托金额缩减的方式实施。“减少单次委托第三方催收的金额,不再全额委托,而是先只委托约三分之一,预计基本不影响委外催收效果。”借贷宝指出。

    此外,借贷宝也拟对实施线上销账的债务余额的催收费减少至原来的1/3;此举亦能在一定程度上促进债权债务人线下沟通并在线上销账。不过借贷宝仍然保留原催收费的1/3也情有可原,这是为防止线上销账之前第三方催收机构催收服务无法得到收入保证,导致催收机构的真空,进而带来催收链条的破坏。

    “全部减免很可能导致在委外催收后,债权人和债务人合谋,全部线下还款,然后线上销账”,借贷宝表示,“第三方催收机构付出了成本,取得了效果,却收不到费用,最后导致没有任何第三方催收机构愿意为债权人提供催收服务,最终将严重损害债权人利益。”

    债务处置

    事实上,借贷宝在催收体系上的调整,只是其互联网产品设计中分布式逻辑的一次延伸。

    在借贷宝上线之际,其分布式的逻辑主要应用于风控领域,即通过熟人借贷背后的熟人关系,由借款人、出借人自愿根据所知信息进行自有配对,即在借贷的风险控制和风险定价上实现分布式设计。

    然而,彼时借贷宝对自主催收的坚持,让其在逾期债务处置上又回到了“中心化”的老路中去。债权人无法选择“不催收”、逾期债务无法线下核销、或通过重组实现折价、分期偿还等限制,正是此前催收“中心化”的表征。

    可以理解的是,前期借贷宝在债务处置上的保守姿态与其预防该平台成为洗钱工具的警惕有关,线上形成债权、线下再随意进行核销显然存在一定的利益输送漏洞。

    然而,哪怕是作为储蓄机构的商业银行,其在信贷领域出现不良时,都要有条件的委托第三方催收机构进行坏账催收;而借贷宝早期在债务处置、催收环节却执行的一种“中心化”思路显然暴露了催收效率过低,运营成本较高等诸多问题。

    此次借贷宝选择对其催收体系进行调整,一方面是促使平台向轻模式的纯互联网企业转型,另一方面也是将其在借贷环节的分布式思路向债务处置环节延伸。

    债权人自主选择催收公司、律所,并自主决定为此所付出的成本,这只是借贷宝逾期债务处置分布式化的一个开端。一位借贷宝有关人士透露,为了化解、重组债务,有关逾期债务的销账、展期、分期等功能也将于近期陆续上线。

    事实上,上述功能在借贷宝的上线将极大助力于逾期债务的“和平解决”,特别是在对部分“一对多”的债务逾期现象中,债权人、债务人通过沟通,对债务的展期、分期和折扣偿还将起到明显的风险缓释作用。

发布评论    查看评论

共可输入200字,还剩 字。<提交快捷键适用于IE浏览器>




验证码:
相关文章
联系电话:qq 932765614  投稿邮箱:bjdushivip@163.com
版权所有 北京都市网 地址:北京市朝阳区十八里店桥北100米 邮政编码:100000 京ICP备14005974号
CopyRight © [www.bjdushi.com.cn] All Right Reversed.
郑重声明:本网刊登信息出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述,文章内容、数据仅供参考,使用前请核实,风险自负。本网转载其他稿件均来自互联网,如有问题请及时和我们客服联系!